クレジットカードは電子決済なのか？

クレジットカード決済自体はほとんど電子決済とは言えない。なぜなら、その決済はあくまでツケ払いであり、そこで決済が完了するわけでは全くないからである。しかし、カード決済には電子決済へつながるヒントが多く隠されている。だから電子決済を考える時にカード決済を十分に考察する事は十分に価値がある。

ではどんなヒントが隠されているというのだろうか。その答えをここで出してしまっては何も面白くないだろう。とにかくクレジットカード決済の仕組みをここでは詳しく見ていこう。その中にヒントはたくさん隠されているのだから。

クレジットカード決済の仕組み

1. Ａ君が購入する指輪と共にクレジットカードをＢ加盟店に提示する。
2. Ｂ加盟店はＡ君のカードが有効なカードかどうか確認する。
3. そのカードが有効カードである事が確認されるとＢ加盟店はカード会社所定の売上票を作成する。
4. Ａ君はＢ加盟店の求めにしたがって所定欄にサインをする。
5. Ｂ加盟店は売上票控をＡ君に渡し、売上票をカード会社に送付する。
6. カード会社は各社それぞれの締日に基づいて売上を立てる。
7. 締日から約半月〜1ヶ月後にＢ加盟店が加盟時に指定した銀行口座に売上票の金額から手数料を差し引いた金額が振り込まれる。
8. 締日から20日〜60日後にＡ君が申込時に指定した銀行口座から売上票の金額が引き落とされる。

1. これは問題ないだろう。
2. これはどうやって確認するのかという問題がある。現在一般の加盟店では５万円未満の商品なら無効カードの番号リストに載っていなければＯＫ。５万円以上の商品であればカード会社に電話や端末で問い合わせるという事になっている。ただ、５万円未満の買物であっても全件問い合わせてもらうのが望ましい。無効カードリストは完全にタイムリーに発行できるわけではなく、無効カードは日々発生するものだからである。ただ、いちいちカード決済が発生するたびに電話をするのはあまりにも面倒くさい。それを解決したのがＣＡＴ(クレジットオーソリゼーションターミナル)である。この端末にカードを通し、売上金額を打ち込めば電話回線を通じて自動的にそのカードの有効無効をチェックし、売上を立てられるかどうかを瞬時に判断できるのである。
3. これもどうやって作るのかという問題がある。カード番号・有効期限を書き移し、さらに加盟店番号や加盟店名も書き、その上で売上金額を書いてサインを求めてももちろんかまわない。ところが、そんな事をしていてはお客さんが待ちくたびれてしまう。それを解決するためにできたのがインプリンターである。おそらく皆さん見た事があるだろう。カードを置いてその上に売上票を置き、「がちゃがちゃ」とやるあれである。その売上票にはカーボンが入っていてそうする事によってカードに書かれている番号を書き移してくれるのである。だが、それでも結構な時間がかかってしまう。それも上記のＣＡＴならば解決してしまう。ＣＡＴには売上票が付いており、有効無効のチェックをして有効と判断すれば自動的に売上票を印字してくれ、それにサインをしてもらえば出来上がりなのである。
4. これは問題ないだろう。カードの裏面に書かれてあるサインと同じ物でないといけないのは言うまでもない。裏面のサインをせずに家族で使いまわすなんてことは何か問題があった時に大変な事になりかねない。便利なものはきちんとした使い方をしたいものである。
5. これはカード会社に直接送付する。これは売上日から何ヶ月以内に送付しないといけないと決められている。だが、それが1ヶ月であったとして、例えば1月13日に売上があり、2月13日に発送し、カード会社に2月16日に到着、その締日が15日だったとすると3月15日に売上が立ち、振込は4月になってから、会員からの引落も4月中旬となんと売上から3ヶ月近くも経ってしまう事になる。会員も加盟店もあまりにも時間が開いてしまうのはどうなったのか気になるだろうし、あまり好ましいとは言えない。

まとめ

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